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易通金融：如何看待深圳八大舉措布局動(dòng)態(tài)化、穿透式監(jiān)管
作為一座以改革為立命之本的城市，深圳特區(qū)在網(wǎng)貸整改方面也是雷厲風(fēng)行。7月3日深夜， 深圳市金融發(fā)展服務(wù)辦公室在官網(wǎng)公布了《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（征求意見稿）》。這個(gè)出人意料的時(shí)間選擇，在忙壞一眾媒體的同時(shí)，似乎也暗示了深圳監(jiān)管部門不準(zhǔn)備按常理出牌的決心。
在中國(guó)的網(wǎng)貸行業(yè)地圖上，北上深這三座城市的重要性毋庸多言。也正因?yàn)槿绱?，這三個(gè)地方監(jiān)管部門的一舉一動(dòng)都會(huì)牽動(dòng)數(shù)千家網(wǎng)貸平臺(tái)的敏感神經(jīng)。此前，北京和上海公布的監(jiān)管細(xì)則已經(jīng)業(yè)內(nèi)引發(fā)了激烈的爭(zhēng)議，例如，北京禁止平臺(tái)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，禁止對(duì)接金交所等條文，上海首次提出存管銀行屬地化的要求。但這一次，深圳《意見稿》提出的諸多嚴(yán)厲而具體的穿透式監(jiān)管條文，將讓很多抱有僥幸心理的機(jī)構(gòu)更加失望了。《意見稿》全文共六大章42條，從條文整體內(nèi)容來看，《意見稿》基本遵循了“從嚴(yán)監(jiān)管”的思路，從網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的人員資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、信息系統(tǒng)安全、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、銀行存管等多個(gè)方面為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案設(shè)定了相當(dāng)高的門檻。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融P2B模式創(chuàng)始人之、金融理財(cái)專家、易通科技董事長(zhǎng)賈木云認(rèn)為，如果一定要比較的話，在北、上、深三地中，深圳的備案門檻是迄今最高的。
賈木云認(rèn)為，《意見稿》在監(jiān)管方面表現(xiàn)出兩大特點(diǎn)：一是穿透式，二是動(dòng)態(tài)化。具體而言，穿透式監(jiān)管主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：
1、首設(shè)市級(jí)網(wǎng)貸監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議
深圳《意見稿》的一大特色是，監(jiān)管部門首創(chuàng)在市級(jí)層面設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議，共同推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)備案登記工作。具體來說，就是由深圳市市金融辦、深圳銀監(jiān)局牽頭，會(huì)同市市場(chǎng)和質(zhì)量監(jiān)督管理委員會(huì)、市公安局、市通信管理局、市網(wǎng)信辦等相關(guān)部門，建立市網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議。
2、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)注冊(cè)必須注明“信息中介”
去年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的8.24“暫行辦法”提出，網(wǎng)貸平臺(tái)須回歸純信息中介角色，不得以任何形式歸集投資人資金。此次深圳《意見稿》從注冊(cè)入手，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的定位提出了監(jiān)管要求?！兑庖姼濉诽岢?，新設(shè)立網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在辦理注冊(cè)登記時(shí)，應(yīng)在經(jīng)營(yíng)范圍中明確“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)”相關(guān)內(nèi)容。辦法頒布前已設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，也必須到商事登記部門修改經(jīng)營(yíng)范圍，明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介等相關(guān)內(nèi)容。
3、屬地化管理更嚴(yán)格：注冊(cè)地不得是居住用地
《意見稿》在網(wǎng)貸備案方面提出了7方面的要求，其中多個(gè)條款均指向“屬地化”管理。例如，深圳在全國(guó)首次提出，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)注冊(cè)地不得為居住用地，平臺(tái)經(jīng)營(yíng)地址和注冊(cè)地址應(yīng)當(dāng)一致，不一致的應(yīng)將注冊(cè)地址變更為經(jīng)營(yíng)所在地。此外，《意見稿》還對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的面積提出了具體要求，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所面積應(yīng)當(dāng)不小于100平方米。 深圳監(jiān)管部門對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和注冊(cè)地的上述要求并非拍腦袋做出的決定。深圳金融辦在解釋《意見稿》相關(guān)條款時(shí)表示，這主要是出于及時(shí)監(jiān)管以及“網(wǎng)格化”管理的考慮。此外，深圳監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)問題突出，企業(yè)注冊(cè)地與實(shí)際經(jīng)營(yíng)地分離的情況非常普遍，這就很容易造成風(fēng)險(xiǎn)跨區(qū)域傳遞。至于要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)注冊(cè)地不得為居住用地，顯然是針對(duì)很多躲在居民住宅樓里開展業(yè)務(wù)的非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，或者以“住所托管”的形式進(jìn)行工商注冊(cè)的機(jī)構(gòu)。
4、銀行存管和資金結(jié)算賬戶都要“本地化”
《意見稿》中涉及屬地化管理的還包括此前爭(zhēng)議已久的存管銀行屬地化。和上海地區(qū)監(jiān)管細(xì)則一樣，《意見稿》也提出，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)與在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)設(shè)有分行以上（含）級(jí)別機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行達(dá)成資金存管安排。自上海地區(qū)6月初提出資金存管屬地化原則以來，就引起了業(yè)內(nèi)較大爭(zhēng)議和反彈，不少網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)表示更換存管會(huì)增加成本，對(duì)投資人也會(huì)造成不便。但深圳金融辦負(fù)責(zé)人表示，此次堅(jiān)持提出存管屬地化是“基于保障投資者以及老百姓的資金安全”。 此外，《意見稿》還要求，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的主要資金結(jié)算賬戶（包括網(wǎng)貸資金專用賬戶）應(yīng)當(dāng)開設(shè)在商業(yè)銀行在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)。 顯然，這一條便于監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)狀況進(jìn)行更好的監(jiān)控。在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的軟硬件信息系統(tǒng)建設(shè)方面，《意見稿》同樣明確明確提出了屬地化原則。
5、提高核心管理層入門門檻
過去幾年，網(wǎng)貸業(yè)從業(yè)門檻極低，導(dǎo)致魚龍混雜，大量詐騙平臺(tái)和非法集資平臺(tái)高管都為低學(xué)歷或者毫無金融行業(yè)從業(yè)背景，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)專業(yè)治理能力嚴(yán)重不足，風(fēng)險(xiǎn)防控能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到類金融企業(yè)的基本要求。正在基于這一現(xiàn)實(shí)背景，深圳在《意見稿》中大幅提高了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)核心管理層的入門門檻。此外，《意見稿》第十條還提出四類人員不準(zhǔn)擔(dān)任網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)董監(jiān)高： 有犯罪記錄或嚴(yán)重不良信用記錄的人員；曾擔(dān)任因違法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉公司的法人和高級(jí)管理人員、并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的，自該公司被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起未逾3年的。
易通金融留意到，這一標(biāo)準(zhǔn)基本上參照了國(guó)家金融監(jiān)管部門對(duì)金融企業(yè)高管的資質(zhì)要求。在動(dòng)態(tài)化監(jiān)管方面，《意見稿》提出的舉措涉及到備案過程到備案后的日常監(jiān)管：
6、備案最晚3個(gè)月內(nèi)可完成
在備案時(shí)間方面，深圳和上海一樣，為審批部門規(guī)定了時(shí)間表。不過，相比而言，深圳監(jiān)管部門對(duì)自己的工作效率要求更高一點(diǎn)。《意見稿》規(guī)定，新設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)首先向所在區(qū)區(qū)政府提交申請(qǐng)材料，區(qū)政府須在20個(gè)工作日內(nèi)完成審核。經(jīng)審核通過后，在指定媒體或網(wǎng)站公示1個(gè)月。公示期滿后，區(qū)政府出具書面意見，與相應(yīng)備案申請(qǐng)材料一并報(bào)送市金融辦。市金融辦征詢市聯(lián)席會(huì)議成員單位意見后，給予符合規(guī)定的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)辦理備案登記，并進(jìn)行公示。市金融辦也須在收到申請(qǐng)材料的20個(gè)工作日內(nèi)作出決定。對(duì)于辦法頒布前已經(jīng)設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，區(qū)政府、市金融辦應(yīng)當(dāng)分別在材料齊備之日起30個(gè)工作日、20個(gè)工作日內(nèi)完成審查工作、做出相關(guān)決定。也就是說，算上一個(gè)月的公示期，深圳地區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要通過備案，最快要70天，最慢要80天。
7、備案后監(jiān)管“動(dòng)態(tài)化、實(shí)時(shí)化”
對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案后管理，《意見稿》提出了非常具體細(xì)化的舉措，力圖實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的“實(shí)時(shí)化、動(dòng)態(tài)化”。例如，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在完成備案登記后，可以去申請(qǐng)?jiān)鲋惦娦艠I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)收到須許可證后5個(gè)工作日內(nèi)要將結(jié)果報(bào)給市金融辦。在資金存管方面，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行簽署資金存管協(xié)議后，也應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)將存管協(xié)議復(fù)印件交給市金融辦。存管系統(tǒng)上線5個(gè)工作日內(nèi)，須將運(yùn)行情況以書面報(bào)告報(bào)送市金融辦。
8、物業(yè)和“社會(huì)監(jiān)督員”參與監(jiān)管
《意見稿》在全國(guó)首創(chuàng)網(wǎng)格化無縫管理制度，發(fā)揮區(qū)政府、物業(yè)管理部門以及社會(huì)監(jiān)督人員在監(jiān)管方面的不同作用，防范出現(xiàn)監(jiān)管空白地帶。例如，區(qū)政府對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)行網(wǎng)格化管理，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)所在物業(yè)的管理單位要主動(dòng)向網(wǎng)格員報(bào)告網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息；其次，市監(jiān)管部門將培訓(xùn)一批社會(huì)監(jiān)督員，不定期對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行測(cè)試評(píng)估，評(píng)估報(bào)告將作為監(jiān)管依據(jù)。
