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互聯(lián)網(wǎng)金融該如何玩好信息披露這塊“燙手山芋”
眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融需要風(fēng)控，風(fēng)控需要數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)從何而來(lái)？金融消費(fèi)者授權(quán)，然而，兩高出臺(tái)《關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，那些“未經(jīng)被收集者同意”就提供的信息，從此變身“燙手山芋”…
我們收集的信息是公民個(gè)人信息嗎？
有一位助貸機(jī)構(gòu)老總說(shuō)，我們就是收集姓名、財(cái)力和手機(jī)號(hào)，難道這些不是公開(kāi)信息或者半公開(kāi)信息嗎？憑什么不允許我們買賣。且慢，司法解釋對(duì)于“公民個(gè)人信息”的定義是：以電子或者其他方式記錄的能夠單獨(dú)或者與其他信息結(jié)合識(shí)別特定自然人身份或者反應(yīng)特定自然人活動(dòng)情況的各種信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、通訊聯(lián)系方式、住址、賬號(hào)密碼、財(cái)產(chǎn)狀況、行蹤軌跡等。對(duì)于互金企業(yè)而言，我們?cè)谄脚_(tái)注冊(cè)時(shí)，是否讓投資人留下了真實(shí)姓名（這是監(jiān)管機(jī)關(guān)的要求）、聯(lián)系電話、風(fēng)險(xiǎn)偏好的依據(jù)等，對(duì)于來(lái)借錢的借款方，我們幾乎像銀行一樣，查詢了各類信息，最終這些信息的出口在哪里？很多企業(yè)用完數(shù)據(jù)就不關(guān)心數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和消減，其實(shí)很多都被內(nèi)部人員轉(zhuǎn)賣牟利，嚴(yán)重影響企業(yè)形象甚至可能帶來(lái)刑事風(fēng)險(xiǎn)（涉嫌刑法253條之一侵犯公民個(gè)人信息罪）。
不收任何費(fèi)用，就不犯罪了嗎？
金融機(jī)構(gòu)出來(lái)的朋友經(jīng)常跟我們津津樂(lè)道，只要?jiǎng)e人托我辦事，俺不收錢，公安就不會(huì)找我喝茶！此言不虛，在一些貪賄案件中，不收取任何好處，介紹或賺介紹資源的嫌疑人，很多不追究刑事責(zé)任。但是，這并不意味著他們的行為不違反刑法規(guī)定。根據(jù)司法解釋第四條，違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，通過(guò)購(gòu)買、收受、交換等方式獲取公民個(gè)人信息，或者在履行職責(zé)、提供服務(wù)過(guò)程中手機(jī)公民個(gè)人信息的，屬于刑法第253條之一規(guī)定的“以其他方法非法獲取公民信息”我們?cè)谄饺辙k案中發(fā)現(xiàn)，用QQ傳輸信息數(shù)據(jù)，一位在職員工給已辭職的老員工處于“哥們感情”發(fā)送了信息數(shù)據(jù)，也構(gòu)成了該罪。雖然行為人并未取得任何經(jīng)濟(jì)利益，但他確定損害了公民個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重，應(yīng)予刑法制裁。這就要求我們互金企業(yè)，加強(qiáng)內(nèi)控工作，數(shù)據(jù)導(dǎo)出的權(quán)限設(shè)定必須分級(jí)，一般員工不能看到公司收集的所有數(shù)據(jù)信息，高級(jí)別員工可以看到但無(wú)法復(fù)制，公司一把手要想動(dòng)用這些數(shù)據(jù)都需要外部董事同意。否則，數(shù)據(jù)誰(shuí)也不能拿出來(lái)交換或非法使用。
曾經(jīng)參觀過(guò)一些P2P企業(yè)在這一方面的做法很到位，一旦插入U(xiǎn)盤立刻報(bào)警，非法操作也立刻報(bào)警，只有內(nèi)控工作做得扎實(shí)，才有底氣獲得金融消費(fèi)著和機(jī)構(gòu)投資人的信任。那么，怎么破？
1、無(wú)法識(shí)別特定個(gè)人且不能復(fù)原。
如果數(shù)據(jù)無(wú)法識(shí)別為“特定個(gè)人”且“不能復(fù)原”，則不構(gòu)成犯罪。正如我們處理醫(yī)用垃圾，使用時(shí)救命，廢棄時(shí)可能致命。對(duì)于數(shù)據(jù)信息，企業(yè)也應(yīng)當(dāng)考慮如何銷毀或有效處理廢棄數(shù)據(jù)，防止刑法風(fēng)險(xiǎn)。自從限縮了公民信息的使用，信息中介們的日子不好過(guò)，大家也在想如何交流數(shù)據(jù)而不犯罪?，F(xiàn)在已經(jīng)有技術(shù)可以將數(shù)據(jù)進(jìn)行打碎，但是保證不能復(fù)原，有些技術(shù)是可逆的，恐怕做不到。互金企業(yè)在購(gòu)買這類技術(shù)的時(shí)候，要特別詢問(wèn)數(shù)據(jù)是否能復(fù)原，否則，會(huì)被牽連。在北京、上海等地發(fā)現(xiàn)“區(qū)塊鏈”技術(shù)已經(jīng)運(yùn)用到個(gè)人信息的處理中來(lái)，請(qǐng)資本繼續(xù)支持并關(guān)注。
2、不違反“國(guó)家有關(guān)規(guī)定”。
刑法253條之一，大大擴(kuò)大了刑法打擊侵犯公民信息罪的“入罪圈”。但還是設(shè)有前提，即必須違反法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章對(duì)有關(guān)公民個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)定，對(duì)比其他法定犯罪，是不能違反“國(guó)家規(guī)定”。您可能敏銳地發(fā)現(xiàn)，怎么多了兩字“有關(guān)”？確實(shí)，國(guó)家規(guī)定不等于國(guó)家有關(guān)規(guī)定，前者被刑法第96條嚴(yán)格限制了，不包括部門規(guī)章，在我們互金領(lǐng)域就相當(dāng)于一行三會(huì)出的規(guī)章和文件不屬于犯罪門檻。但是，加了“有關(guān)”就把這些部門規(guī)章劃入入罪門檻，違反了規(guī)章也就進(jìn)入了刑法打擊的視野。因此，要想不被刑事打擊，要認(rèn)真學(xué)習(xí)監(jiān)管部門的規(guī)章和國(guó)家法律法規(guī)，尋找到市場(chǎng)主體的行為邊界，才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。提醒諸位，這也意味著如果違反了地方政府出臺(tái)的關(guān)于公民信息保護(hù)的文件，不屬于“國(guó)家有關(guān)規(guī)定”，還不到進(jìn)入刑法調(diào)整的范疇，換句話說(shuō)，不構(gòu)成犯罪。
3、咬住單位犯罪，會(huì)判得輕嗎？
從司法常識(shí)來(lái)看，一般而言，單位犯罪比個(gè)人犯罪的量刑起點(diǎn)高，判刑較輕，互金老板們最熟悉的刑法第176條非法吸收公眾存款罪就是20萬(wàn)&100萬(wàn)之差（這也是P2P大標(biāo)之死的源頭）。但是根據(jù)本司法解釋第七條的規(guī)定，單位犯刑法第二百五十三條之一之罪的，依照本解釋規(guī)定的相應(yīng)自然人犯罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員定罪處罰，并對(duì)單位判處罰金。請(qǐng)注意，這里要看的單位犯罪的“稻草”失靈，標(biāo)準(zhǔn)降低到與自然人一樣；另外，還增加了對(duì)單位的罰金，這個(gè)罰金就是罰企業(yè)的合法財(cái)產(chǎn)（非法財(cái)產(chǎn)早就作為“贓款”了）。因此，咬住單位犯罪不僅不能獲救，反而，賠了夫人又折兵。綜上，P2P的法律定性為信息中介平臺(tái)，既然是信息流的傳導(dǎo)，我們就要注意“入口”和“出口”。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融P2B模式創(chuàng)始人之、金融理財(cái)專家、易通科技董事長(zhǎng)賈木云認(rèn)為，作為橋梁我們不能擅自節(jié)流數(shù)據(jù)再賣錢，每次使用數(shù)據(jù)和分享數(shù)據(jù)都必須經(jīng)過(guò)“被收集人”的同意（以書面為宜），加強(qiáng)內(nèi)控，防止內(nèi)鬼作案，謹(jǐn)防互金企業(yè)刑事法律風(fēng)險(xiǎn)，不要在本次“打擊公民個(gè)人信息犯罪”的大潮中，被當(dāng)作典型上了“頭條”。
