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p2p與銀行并不是死對頭 應該尋找完美的平衡點
這年頭，P2P網(wǎng)貸已經(jīng)不是什么新鮮事。在過去幾年里，借助技術的力量，P2P已經(jīng)起飛。連接單個借款人和貸款市場的貸款平臺的出現(xiàn)，打亂了傳統(tǒng)的貸款業(yè)務。在當今的網(wǎng)絡經(jīng)濟下，即使沒有一輛出租車，也可以運營全世界最大的出租車服務平臺；即使沒有一間房子，也可以運營數(shù)百萬供旅客選擇的租房平臺；即使沒有很多資金，也可以提供價值數(shù)億能鏈接貸款人和放貸人的借貸平臺。可能在這樣的情況下，在不久的將來，世界上最大的銀行就可以不必再持有任何存款，尤其是在Prosper和Lending Club借貸總額已經(jīng)達到90億美金的情況下。
根據(jù)2015年一份調(diào)查顯示，美國25%的千禧一代已經(jīng)使用過P2P借貸平臺。而根據(jù)最近的研究，2015年全年，中國借貸平臺貸款累計金額已經(jīng)超過1500億美金。美國和英國的借貸總額分別接近300億美金和100億美金。與上述地區(qū)相比，印度的P2P市場規(guī)模要小得多，不過正處于升溫階段。不過僅去年一年，原有的20家在線信貸平臺已經(jīng)發(fā)展到接近30家。那么這對銀行業(yè)意味著什么呢？
雖然網(wǎng)貸P2P不會那么快就能推翻現(xiàn)任者，但是如果忽視他們迅速擴展的業(yè)務能力，時間將會證明，他們犯了一個致命的錯誤。更重要的是，P2P借貸的興起實際上為銀行展示了更多機會，讓他們看到還有很多潛在的客戶，原先這些客戶因為銀行固有的信用體系而無法獲得貸款；有一些傾向于P2P貸款的客戶是因為熱衷高風險/高回報的投資模式；使用現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡作為交易市場，推廣產(chǎn)品和服務；更重要的是，吸引精通技術的那些年輕消費者。除此之外，還有一種可能性，即未來的借貸不僅包括中期至長期的計劃型借貸產(chǎn)品，同時也創(chuàng)造了一些“此時此地”的借貸需求，這正是P2P平臺所擅長的。
拿印度來說，其P2P網(wǎng)貸起步已經(jīng)晚于美英中等國，所以需要奮起直追，不過，他們也可以吸取前人的教訓，免走很多彎路。印度央行已經(jīng)開始著手規(guī)范全國新興起的P2P貸款業(yè)務，網(wǎng)貸不僅對傳統(tǒng)的銀行和非銀行金融公司（NBFC）具有潛在影響，而且其良好的適應性還可以滿足印度不斷上升的信貸需求。相較于美國和英國成熟的市場借貸平臺，印度的情況相當于一個新生兒。所以，在最初發(fā)展的階段，監(jiān)管將在此類企業(yè)在印度的發(fā)展中起到至關重要的作用。不過，監(jiān)管部門也要認識到，P2P借貸業(yè)務與傳統(tǒng)的貸款在商業(yè)模式和運營方式上存在很大不同。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融P2B模式創(chuàng)始人之、金融理財專家、易通科技董事長賈木云認為，p2p網(wǎng)貸與銀行找到一個正確的平衡點十分重要，在適當存在的監(jiān)管法律環(huán)境下，網(wǎng)貸平臺還能保持創(chuàng)新。銀行，已經(jīng)與法律法規(guī)磨合了幾十年，所以在法規(guī)這方面就明顯具有優(yōu)勢。所以，銀行如果想和網(wǎng)貸競爭，就需要重新修改自己的商業(yè)模式適應市場。其實，印度銀行應該對P2P借貸的崛起持積極看法。事實上，銀行可以更進一步建立自己的網(wǎng)絡，以滿足定期貸款和小額貸款。這就像是銀行打了一個反擊戰(zhàn)。銀行完全可以借助自己的規(guī)模、資源以及現(xiàn)有的信貸模型和相關的決策模型等基礎設施優(yōu)勢，殺入這一新興市場。
其實印度的例子適用于所有地區(qū)。P2P網(wǎng)貸與銀行并不是死對頭，各有各的優(yōu)勢，也各有各的不足，互相學習之后才能更完善，也更適合用戶。
