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淺談金融科技未來(lái)發(fā)展的四大趨勢(shì)
經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，近年來(lái)金融科技快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)正面臨著重大的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，金融科技在很大程度上能解決金融體系的兩大問(wèn)題：難普難惠和脫實(shí)向虛。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融P2B模式創(chuàng)始人之、金融理財(cái)專家、易通科技董事長(zhǎng)賈木云認(rèn)為，金融科技的未來(lái)趨勢(shì)有四個(gè)方向：
第一個(gè)趨勢(shì)是技術(shù)可以全方位地降低金融的服務(wù)成本，推動(dòng)金融的普惠化；
第二個(gè)趨勢(shì)是金融的場(chǎng)景化；
第三個(gè)趨勢(shì)是改變了觸達(dá)方式和商業(yè)的邏輯，以后的金融會(huì)以用戶為核心，打造C2B的金融生活概念；
第四個(gè)趨勢(shì)為傳統(tǒng)金融和金融科技應(yīng)當(dāng)是互相激勵(lì)、補(bǔ)充、融合生長(zhǎng)的關(guān)系。
我們知道，金融體系最大的問(wèn)題，一般會(huì)是兩個(gè)問(wèn)題，此前已經(jīng)有很多業(yè)內(nèi)人士對(duì)此作出了闡述，第一個(gè)問(wèn)題是難普難惠，第二個(gè)是脫實(shí)向虛。所以我們的問(wèn)題是，金融科技在多大的程度上能夠緩解這兩個(gè)難題，下面我們就從五個(gè)不同的層面去解析。
金融科技可以全方位地降低金融的服務(wù)成本，推動(dòng)金融的普惠化。
我們都知道金融一般是有四種成本，獲客成本、風(fēng)險(xiǎn)甄別成本、經(jīng)營(yíng)成本以及資金的成本。前三種成本都可以在這個(gè)時(shí)代正在被技術(shù)非常深刻的改變，我們知道了移動(dòng)互聯(lián)非?；镜母淖兞擞脩粲|達(dá)金融或者是獲取金融用戶的成本和效率。大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算的技術(shù)改變了我們風(fēng)險(xiǎn)甄別成本和效率，大數(shù)據(jù)幫我們甄別風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檎鐒e風(fēng)險(xiǎn)是基于信息的，而人工智能其實(shí)就是一種大數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)能力，而云計(jì)算的成本大概是傳統(tǒng)IT成本的十分之一。所以這三個(gè)東西的結(jié)合，是非常根本地改變了我們甄別風(fēng)險(xiǎn)的成本和效率，這三個(gè)可以加起來(lái)去理解。其他的技術(shù)比如說(shuō)區(qū)塊鏈代表的是不需要信任的信任，而信任是金融的基石。所以我們可以看到這些技術(shù)正在全方位的改變，金融技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施會(huì)帶來(lái)成本和效率的改變，這個(gè)并不只是一個(gè)概念，是正在發(fā)生的一個(gè)現(xiàn)實(shí)。
金融的場(chǎng)景化。
原來(lái)在工業(yè)的時(shí)代，金融中心和場(chǎng)景無(wú)論是消費(fèi)、商業(yè)和社交的場(chǎng)景是分離的，在這個(gè)時(shí)代是慢慢合二為一了，就是將來(lái)的金融就長(zhǎng)在場(chǎng)景里面，不會(huì)是分開(kāi)、分離的情況。比如說(shuō)我們跟保險(xiǎn)公司一起合作的地提供消費(fèi)保險(xiǎn)，我們剁手黨經(jīng)常享受了，但是不自覺(jué)的一個(gè)保險(xiǎn)，比如說(shuō)退貨險(xiǎn)，它的金額是如此低，但是讓你整個(gè)的體驗(yàn)變得非常順滑。除了保險(xiǎn)之外信用也能很好的跟場(chǎng)景相結(jié)合。金融場(chǎng)景最讓我們覺(jué)得興奮的是信用在各種生活場(chǎng)景里面的應(yīng)用，我們做了一件非常大的事情，就是在各個(gè)場(chǎng)合幫助客戶免押金，因?yàn)槲覀冋J(rèn)為任何需要押金的地方都是沒(méi)有信任感的地方。這個(gè)很簡(jiǎn)單，就是說(shuō)全世界的信貸都是一種典當(dāng)式的借貸，這個(gè)已經(jīng)做了幾千年了，我們覺(jué)得任何需要抵押的都是沒(méi)有信任感的，我們需要把這個(gè)問(wèn)題解決掉。所以我們?cè)谶^(guò)去的不長(zhǎng)的時(shí)間，比如說(shuō)在租車、租房、騎行、酒店各個(gè)場(chǎng)合，我們都希望能夠免押金，在過(guò)去大概一年的時(shí)間內(nèi)，我們已經(jīng)為用戶免除押金已經(jīng)超過(guò)了350例，就是各種各樣的場(chǎng)景，包括我們大家知道的共享單車，這是信用加生活。當(dāng)然如果它有效是因?yàn)樗诟鞣N各樣的場(chǎng)合都可以甄別風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是在借貸、出行、住宿，這幾個(gè)圖告訴我們的是芝麻分越高，違約率越低，是一個(gè)相反的有效甄別風(fēng)險(xiǎn)的能力。
改變了觸達(dá)方式和商業(yè)的邏輯，把金融從B2C變成了一個(gè)C2B。
原來(lái)的金融一個(gè)用戶只能在特定的時(shí)間和地點(diǎn)到金融機(jī)構(gòu)里面說(shuō)我需要你的幫助，而且是條塊分割的，以后的金融會(huì)以用戶為核心，打造這樣一個(gè)C2B的金融生活的概念。比如說(shuō)余額寶，它幫助我們的消費(fèi)者做現(xiàn)金管理，圍繞它做隨時(shí)隨地的服務(wù)?！稄慕鹑诳萍嫉浇鹑谏睢分嘘U述了Fintech這個(gè)詞是金融科技的低級(jí)階段，因?yàn)楫?dāng)你還在吹自己技術(shù)的時(shí)候，實(shí)際上大家還沒(méi)有用的，任何一個(gè)時(shí)代的金融都需要技術(shù)，為什么你現(xiàn)在要吹技術(shù)呢？我想在金融科技的成熟階段我把它叫金融生活，叫Finlife，一個(gè)成熟的金融科技應(yīng)該是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的把金融和生活緊密結(jié)合起來(lái)，服務(wù)好生活的場(chǎng)景，回歸金融的初心，我把它叫金融生活或者是我的金融生活，就是圍繞我做的東西。我想這個(gè)會(huì)在十年之后大面積實(shí)現(xiàn)，這個(gè)其實(shí)是金融科技一個(gè)特別興奮的概念和未來(lái)。
傳統(tǒng)金融和金融科技是什么關(guān)系？我覺(jué)得是互相激勵(lì)、補(bǔ)充、融合生長(zhǎng)的關(guān)系。
其實(shí)我們看一下，這個(gè)世界上沒(méi)有一家銀行因?yàn)榻鹑诳萍嫉归]了，或者是大量的資金流出了，沒(méi)有這樣的現(xiàn)象。他們是一個(gè)互補(bǔ)的關(guān)系，就像我剛才講的小貸的例子，我們是做毛細(xì)血管，做小的，傳統(tǒng)金融可能會(huì)做得更大額一點(diǎn)。再一個(gè)他們有相對(duì)能力上的差距，所以我們?cè)诟芏嘟鹑跈C(jī)構(gòu)合作，我們多做一些Tech，他們都做一些Fin，因?yàn)檫@是有相對(duì)能力的差異化的。再一個(gè)確實(shí)在早期來(lái)說(shuō)，金融科技絕對(duì)鯰魚(yú)效應(yīng)，就像余額寶產(chǎn)生了以后，會(huì)帶來(lái)傳統(tǒng)金融的改變。前段時(shí)間建設(shè)銀行的董事長(zhǎng)看到馬云還說(shuō)，你看你原來(lái)講過(guò)一句很好的話，你說(shuō)如果銀行不改變，我們就改變銀行，現(xiàn)在我們改變了，我們改得很好，這真的就是一個(gè)非常好的現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融提供越來(lái)越多好的金融產(chǎn)品。所以短期來(lái)說(shuō)，會(huì)出現(xiàn)鯰魚(yú)效應(yīng)，長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，我相信金融科技這個(gè)詞會(huì)消失，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞也會(huì)消失，可能已經(jīng)消失掉了，現(xiàn)在不敢叫自己互聯(lián)網(wǎng)金融了。以后其實(shí)所有的金融都是金融科技，我想這是一個(gè)金融的未來(lái)。
監(jiān)管智慧和鼓勵(lì)的環(huán)境
因?yàn)槲覀冎袊?guó)也是監(jiān)管的非常智慧的寬容和鼓勵(lì)的環(huán)境，總體來(lái)說(shuō)中國(guó)的金融科技已經(jīng)領(lǐng)跑全球了，已經(jīng)成為全球爭(zhēng)相效仿的對(duì)象，我在三、四天以前還在柏林參加G20把金融科技和綠色金融結(jié)合起來(lái)的會(huì)議，最近我也頻繁到華盛頓、世界銀行、IFC很多地方和他們交流，全球的監(jiān)管者和機(jī)構(gòu)對(duì)我們都非常感興趣，對(duì)中國(guó)的金融科技非常感興趣，覺(jué)得它代表了未來(lái)。一個(gè)具體的例子，我們知道上個(gè)月是“一帶一路”峰會(huì)，大家都在討論“一帶一路”。另外一點(diǎn)，他們印證了我們做的金融科技并不一定是電商，是一個(gè)跟場(chǎng)景的結(jié)合，在印度電商沒(méi)有做起來(lái)，但是場(chǎng)景是看電影的場(chǎng)景、繳費(fèi)的場(chǎng)景。不管怎么樣，就是把金融和場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)，用技術(shù)的力量解決痛點(diǎn)，這種在全世界很多的地方，尤其是人口眾多、金融不夠發(fā)達(dá)的地方有巨大的潛力。用市場(chǎng)化的力量做，輸出的是技術(shù)能力，從各個(gè)角度來(lái)講，無(wú)論是從幫助當(dāng)?shù)亟鉀Q他的問(wèn)題，從整個(gè)輸出的能力各方面來(lái)說(shuō)，都是一個(gè)很好的案例。
總而言之，有三點(diǎn)需要我們重點(diǎn)注意：它能夠降低成本，提高效率，這個(gè)是大家最經(jīng)常講的事情，但是這個(gè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠；技術(shù)一定要重構(gòu)金融的體驗(yàn)，沒(méi)有重構(gòu)就不要提Techfin（金融科技）了，我們做成功任何產(chǎn)品，包括我們同行做的好多產(chǎn)品，一定是重構(gòu)了金融的體驗(yàn)，所以我覺(jué)得這個(gè)是講得不夠的，我們有時(shí)候只講成本和效率，如果只有成本和效率，大家不用它，不能解決生活中的問(wèn)題，其實(shí)是沒(méi)有用處的；我們提醒自己要多做Tech，讓金融機(jī)構(gòu)多做Fin，我們一起合作，這是一個(gè)開(kāi)放共享，共同為客戶創(chuàng)造價(jià)值。這是我們想的Techfin三個(gè)點(diǎn)，成本效率的角度、重構(gòu)體驗(yàn)的角度，以及開(kāi)放共享的角度，這是我們講的Techfin的含義。
