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資金存管本地化，是提高監(jiān)管效率還是影響存管積極性？
眾所周知，作為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)管理的重要一環(huán)，銀行存管歷來備受關(guān)注。日前，上海市金融服務(wù)辦公室研究起草了《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）明確要求，P2P取得備案登記后，應(yīng)在六個(gè)月內(nèi)選擇在本市設(shè)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管?！兑庖姟饭己?，引發(fā)業(yè)界熱議。
引發(fā)行業(yè)擔(dān)憂
事實(shí)上，上海并不是第一個(gè)要求存管銀行本地化的地區(qū)。此前，北京市金融工作局副巡視員在北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)工作會(huì)議上表示，在京的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，原則上只能選擇北京本地銀行或在北京設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的銀行進(jìn)行資金存管。但由于具備網(wǎng)貸資金存管的銀行并不多，所以，在備案之前，在京網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也可以找外省市銀行進(jìn)行存管，這將不影響整改驗(yàn)收。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融P2B模式創(chuàng)始人之、金融理財(cái)專家、易通科技董事長(zhǎng)賈木云認(rèn)為，要求存管銀行必須在本地，主要還是便于監(jiān)管部門和地方金融辦統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，降低監(jiān)管成本。鑒于北京、上海等地都提出這一要求，后續(xù)其他城市對(duì)標(biāo)效仿的可能性較大。
“一下子引起了市場(chǎng)的熱議，主要是因?yàn)檫@個(gè)政策可能給機(jī)構(gòu)造成很大的影響?！币晃槐本┚W(wǎng)貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，“一刀切”的辦法可能并不適合當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，“在我們和銀行接觸過程中，城商行收費(fèi)的確相對(duì)較低，而且門檻也要低一些，更適合中小平臺(tái)。之前很多報(bào)道說銀行開始開展存管這一業(yè)務(wù)，但其實(shí)還是非常謹(jǐn)慎的，并不會(huì)降低標(biāo)準(zhǔn)。如果真的‘一刀切’嚴(yán)格要求，那恐怕真的是生死大限了?！边@種擔(dān)憂開始籠罩整個(gè)行業(yè)。一位廣東網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人也告訴記者：“我們調(diào)研了七八家銀行的存管系統(tǒng)，綜合考慮后決定本月對(duì)接安徽的一家城商行，但看到上海的備案管理辦法后，我們準(zhǔn)備再等等，看看廣東是否會(huì)跟進(jìn)?！?br/>
提高監(jiān)管效率vs影響存管積極性
自去年全面啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整改之后，行業(yè)生態(tài)明顯改善。不過目前來看，網(wǎng)貸平臺(tái)的質(zhì)量依舊有較大提升空間。易通金融數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)結(jié)果顯示，截至5月31日，監(jiān)測(cè)到的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)共5056家（僅包括有PC端業(yè)務(wù)的平臺(tái)，且不含港澳臺(tái)地區(qū)），其中，正常運(yùn)營(yíng)的僅有1463家，不足累計(jì)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總量的三分之一。這種狀況下監(jiān)管的確面臨很大的挑戰(zhàn)，當(dāng)下網(wǎng)貸行業(yè)還是有很多問題，作為主管部門，地方金融辦壓力很大，希望能夠通過規(guī)則的制定來提高監(jiān)管效率，減少潛在風(fēng)險(xiǎn)。如果存管銀行是轄內(nèi)的，我們?cè)谡{(diào)取數(shù)據(jù)等環(huán)節(jié)上監(jiān)管效率會(huì)更高，遇到問題也能第一時(shí)間反應(yīng)，肯定更有利于保障客戶資金安全。
監(jiān)管的做法也被業(yè)內(nèi)人士所理解，《意見》中對(duì)存管銀行要求的規(guī)定，會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融屬地化管理提供極大的監(jiān)管便利性，當(dāng)然，這也會(huì)對(duì)行業(yè)整體信息透明度有比較大的提升。如果各地監(jiān)管部門均采用此條辦法，則意味著，行業(yè)格局將進(jìn)一步鞏固，當(dāng)前處于龍頭地位的一線城市互聯(lián)網(wǎng)金融公司，在獲得傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)便利性方面，將取得巨大優(yōu)勢(shì)。在目前提供資金存管的銀行中，大多為城商行。依據(jù)銀行業(yè)監(jiān)管體系，在現(xiàn)有技術(shù)條件下，存管是否在本地、是否設(shè)有經(jīng)營(yíng)主體，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)的合規(guī)性和有效性不會(huì)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響。特別是在網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管工作推進(jìn)并不快、商業(yè)銀行態(tài)度仍然謹(jǐn)慎的情況下，提高條件可能影響存管銀行的積極性，進(jìn)而對(duì)整體工作進(jìn)展產(chǎn)生影響。
監(jiān)管細(xì)則有待商榷
不少網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人也表達(dá)了自己的擔(dān)憂：“對(duì)于上線了存管系統(tǒng)的平臺(tái)，面臨的不僅是換存管系統(tǒng)的高昂費(fèi)用和時(shí)間成本，更重要的是，若屬地銀行不能支持平臺(tái)的產(chǎn)品運(yùn)作，將嚴(yán)重影響平臺(tái)業(yè)務(wù)的開展。”網(wǎng)貸平臺(tái)在選擇存管銀行時(shí)，會(huì)綜合成本、用戶體驗(yàn)、業(yè)務(wù)需求等多方面因素考慮，能否滿足業(yè)務(wù)需求是網(wǎng)貸平臺(tái)選擇存管銀行的重要考慮因素。雖然目前網(wǎng)貸資金存管市場(chǎng)有大型銀行的進(jìn)入，但大型銀行準(zhǔn)入門檻相對(duì)較高，目前網(wǎng)貸資金存管市場(chǎng)主力軍仍是城商行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。但城商行分支機(jī)構(gòu)較少，互聯(lián)網(wǎng)銀行不允許設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。若按屬地銀行存管規(guī)定，依照目前存管系統(tǒng)對(duì)接需兩三個(gè)月時(shí)間，僅依靠屬地銀行的力量，難以在《辦法》給予的整改期限內(nèi)完成。特別是一些中西部省份，按此標(biāo)準(zhǔn)，可能全省都沒有符合條件的銀行。
至于業(yè)界所考慮的存管進(jìn)程是否需要推倒重來，地方金融辦監(jiān)管人士回應(yīng)，上海網(wǎng)貸監(jiān)管辦法還是征求意見稿，并未定稿，會(huì)根據(jù)各方意見作一定的調(diào)整。另外，其他地區(qū)也會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)情況制定細(xì)則，尤其是非北上廣深地區(qū)，會(huì)在銀監(jiān)會(huì)《辦法》的框架內(nèi)，結(jié)合地方網(wǎng)貸平臺(tái)與相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施情況確定進(jìn)一步細(xì)則。對(duì)此，董希淼也建議，資金存管是網(wǎng)貸平臺(tái)生存的必要條件，在目前情況下，監(jiān)管應(yīng)采取更多措施，鼓勵(lì)更多銀行參與到存款業(yè)務(wù)中來。
