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易通科技：網(wǎng)絡(luò)小貸炙手可熱各地監(jiān)管政策寬松？
近兩年，消費(fèi)金融爆發(fā)的同時(shí)其相關(guān)牌照也變得炙手可熱，相比較消費(fèi)金融牌照過高的門檻，網(wǎng)絡(luò)小貸的“性價(jià)比”高得多。2016年網(wǎng)絡(luò)小貸公司數(shù)量急速增加，達(dá)到了頂峰，共有47家網(wǎng)絡(luò)小貸公司成立。這主要與2016年各地網(wǎng)絡(luò)小貸鼓勵(lì)政策密集出臺(tái)相關(guān)。
5月15日，銀監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)公布了2017年立法工作計(jì)劃。在銀監(jiān)會(huì)2017年擬完成的46項(xiàng)立法項(xiàng)目中，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理指導(dǎo)意見（暫定名）》（制定）位列第19項(xiàng)，由普惠金融部、法規(guī)部共同制定。之后，云南、湖南、河南三省搶閘發(fā)布了網(wǎng)絡(luò)小貸的相關(guān)規(guī)定性文件。5月19日，銀監(jiān)會(huì)普惠金融部組織重慶市、上海市、廣東省、江西省、海南省、江蘇省、大連市金融辦在重慶市集中調(diào)研網(wǎng)絡(luò)小額貸款。參加調(diào)研的人員研究討論了有關(guān)規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的文件初稿。種種消息都釋放著網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管趨嚴(yán)的信號(hào)。截至目前，易通科技不完全統(tǒng)計(jì)，江蘇、黑龍江、重慶、廣州、上海、云南、江西、湖南、河南九省都曾出臺(tái)了網(wǎng)絡(luò)小貸的相關(guān)監(jiān)管文件。下面易通科技小編將根據(jù)各省市出臺(tái)的相關(guān)文件對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管政策進(jìn)行梳理和解讀。
何為網(wǎng)絡(luò)小貸？
根據(jù)廣州市引發(fā)的《廣州民間金融街（000402）互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司管理辦法（試行）》，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，即網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，是指在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上獲取借款客戶，綜合利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)積累的客戶經(jīng)營、消費(fèi)、交易以及生活等行為大數(shù)據(jù)信息或即時(shí)場景信息分析客戶信用風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行預(yù)授信，并在線上完成貸款申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等全流程貸款服務(wù)的特色類小額貸款公司。之后各省市發(fā)布的相關(guān)規(guī)定文件中對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸的定義也基本相同。根據(jù)定義，網(wǎng)絡(luò)小貸的重點(diǎn)在于通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲取借款客戶，在線上完成貸款申請(qǐng)、審核、發(fā)放和回收等整個(gè)貸款流程。相比傳統(tǒng)小貸，網(wǎng)絡(luò)小貸打破了地域限制，可通過互聯(lián)網(wǎng)在全國范圍開展業(yè)務(wù)。
準(zhǔn)入門檻
隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，網(wǎng)絡(luò)小貸的準(zhǔn)入門檻也不斷抬高。最新出臺(tái)政策的云南、湖南、河南三省都規(guī)定了注冊(cè)資本不得低于3億元，且為實(shí)繳貨幣資本，一次性足額繳納到位。江西省也在2017年1月3日發(fā)布的關(guān)于調(diào)整補(bǔ)充《江西省網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司監(jiān)管指引（試行》有關(guān)規(guī)定的通知中將網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司注冊(cè)資本下限由2億元提高至5億元。值得注意的是，包括廣州、上海和河南 都要求主發(fā)起人為境內(nèi)穩(wěn)健經(jīng)營、排名靠前的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。其他省市的文件中也規(guī)定發(fā)起人或合作方具有中國境內(nèi)的合法正常運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。而江西省還特別在通知中指出要嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)起設(shè)立或參股網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。除此之外，各省市的監(jiān)管文件對(duì)主發(fā)起人的財(cái)務(wù)狀況也有一定的要求。例如河南就要求主發(fā)起人最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，累計(jì)凈利潤總額不低于其出資額的2倍。
各省市網(wǎng)絡(luò)小貸準(zhǔn)入門檻
在貸款余額方面，各地對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的監(jiān)管也堅(jiān)持“小額、分散”原則。其中，上海和云南的規(guī)定最為嚴(yán)苛，要求其互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的借款人為自然人的，上限原則上不超過人民幣20萬元，基本堵死了P2P平臺(tái)大額標(biāo)的通過互聯(lián)網(wǎng)小貸融資的道路。除此之外，對(duì)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制也有一定的要求。江西省規(guī)定網(wǎng)絡(luò)小貸公司不良貸款率要低于5%；河南省則規(guī)定網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)釋緩制度，在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類基礎(chǔ)上，及時(shí)足額計(jì)提各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。各省市的監(jiān)管也同時(shí)為網(wǎng)絡(luò)小貸公司設(shè)定了各種條條框框。其中河南省就列出了11項(xiàng)禁止行為。各省市的監(jiān)管文件都嚴(yán)禁在省外辦理線下小額貸款業(yè)務(wù)，以及通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)非法集資和吸收公眾存款、為本公司融入資金。同時(shí)對(duì)公司信息披露及客戶信息保護(hù)也有一定的要求。其中廣州還嚴(yán)禁貸款發(fā)放利率超過國家標(biāo)準(zhǔn)及暴力催收。
各省市網(wǎng)絡(luò)小貸禁止條例
網(wǎng)絡(luò)小貸具有打破地域限制的優(yōu)勢，無最高持股比例限制，可向銀行、小額再貸款公司等機(jī)構(gòu)融資。種種優(yōu)勢讓有心布局消費(fèi)金融的公司紛紛哄搶，一時(shí)間成了“香餑餑”。但網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的開展對(duì)發(fā)起人的資金、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和風(fēng)控水平均有較高的要求，也不是任何人都能玩得轉(zhuǎn)。與此同時(shí)，各地監(jiān)管文件密集發(fā)布，銀監(jiān)會(huì)也釋放了監(jiān)管趨嚴(yán)的信號(hào)，想必之后網(wǎng)絡(luò)小貸更是一照難求。跟據(jù)易通科技不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年5月24日，各省金融辦累計(jì)發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸牌照136張。持牌網(wǎng)絡(luò)小貸公司的直接或者間接關(guān)聯(lián)的公司，約有7成為傳統(tǒng)實(shí)業(yè)相關(guān)的上市公司，過去無任何金融牌照。其中也不乏一些P2P、現(xiàn)金貸及消費(fèi)分期平臺(tái)。
