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互金巨頭紛紛示好銀行 合作共贏是大勢所趨
最近有朋友問道，如何看待互金巨頭和傳統(tǒng)金融巨頭的競合關系？在我看來，一句話來講，便是不能與銀行友好合作的互金巨頭，可能都沒有好下場。原因在于，無論是從業(yè)務層面還是技術層面，大趨勢上看二者的關系都是合作大于競爭，最終達到一種互補發(fā)展、協(xié)同發(fā)展、共建金融生態(tài)體的合作狀態(tài)。從這個意義上，不能與傳統(tǒng)金融機構建立良好合作關系的互金巨頭，是走不遠的。
從業(yè)務層面看，現(xiàn)階段競爭多于合作，中長期合作大于競爭。
其實，隨著互金監(jiān)管新規(guī)的落地，互金企業(yè)的業(yè)務空間主要聚焦于小額、普惠領域，與傳統(tǒng)金融機構開始呈現(xiàn)出錯位競爭、互補發(fā)展的關系。應該講，互金巨頭與傳統(tǒng)金融機構，在業(yè)務層面的直接競爭是有限的，主要集中于消費金融、小額支付、理財?shù)葞讉€領域。在對公領域、房產金融領域、交易銀行領域，依舊是銀行的天下。競爭是有限的，之所以提競爭多于合作，主要是因為合作更是有限的?，F(xiàn)階段，互金巨頭與傳統(tǒng)金融機構的合作更多地集中在支付領域，包括備付金存管、銀行賬戶支付限額、代扣等方面，在聯(lián)合營銷上也有一些探索，比如發(fā)行聯(lián)名信用卡等等，而在資金合作、客戶合作、風控與技術合作等深層次合作上，還只是初步的探索，不具有行業(yè)普遍意義。就好比易通股份現(xiàn)在已經和京東、阿里等巨頭展開了多項合作，成功上線京東·易通O2O店、新易通金融APP等，開拓了移動互聯(lián)網金融新模式。
而從中長期看，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網金融二者的關系中合作將大于競爭，分別從目前二者存在競爭的消費金融、小額支付、理財?shù)葞讉€領域來看。消費金融領域，二者面臨相似的問題，就是如何更多地切入次級用戶市場。對銀行而言，需要掌握更多的行為數(shù)據(jù)，做好風控；而對互金巨頭而言，需要低成本的資金，降低借款利率取得差異化優(yōu)勢（相比網貸平臺、分期平臺而言）。二者在資金和風控上的合作越來越多，以至于在整個消費金融業(yè)務上，由競爭走向合作，分別負責不同的環(huán)節(jié)，共同打造出有競爭力的產品。小額支付領域，目前的現(xiàn)狀已經是合作多于競爭。理財領域，一站式理財和智能投顧是未來的發(fā)展方向，互金巨頭和傳統(tǒng)金融機構，一個有雄厚客戶基礎并擅長產品營運和體驗，但缺乏足夠豐富的持牌機構產品；一個有產品但客戶基礎有限，且缺乏產品運營能力。所以，未來看，也有很大的合作空間。
從技術上層面看，具有天然的合作空間。
金融科技在基礎設施層面是數(shù)據(jù)，在應用層面是金融業(yè)務，因此金融科技生態(tài)的布局離不開數(shù)據(jù)和業(yè)務。對于金融機構而言，也需要圍繞數(shù)據(jù)基礎和業(yè)務應用兩個方面來搭建自身的金融科技生態(tài)。對于目前的互金巨頭而言，一方面掌握了大量的消費者行為數(shù)據(jù)和非結構化數(shù)據(jù)，一方面布局了多元的金融業(yè)態(tài)，在構建金融科技生態(tài)上比較容易實現(xiàn)良性循環(huán)。易通科技通過巨量的數(shù)據(jù)來構建智能決策體系，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、智能客服等領域進行布局，這些金融科技的布局會推動各類金融業(yè)務的發(fā)展，反過來又會積累更多的數(shù)據(jù)，不斷優(yōu)化其智能決策體系。
不過，互金巨頭相較傳統(tǒng)金融巨頭，無論是金融業(yè)務種類還是豐富程度，都還存在比較大的差距，某種程度上也會限制其金融科技的應用場景和范圍。對于包括商業(yè)銀行在內的傳統(tǒng)金融巨頭而言，雖然也掌握了海量的數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)維度以財富相關數(shù)據(jù)為主，極少掌握用戶的行為數(shù)據(jù)，在金融科技基礎建設上便難以全面推進，比如沒有用戶行為數(shù)據(jù)，難以進行精準的用戶畫像，在智能獲客上便會存在困難；在缺乏征信數(shù)據(jù)的次級類用戶信用評估上，也容易遭遇難題。在金融科技上的短板也會反過來制約業(yè)務的發(fā)展，比如在消費金融業(yè)務上，切入次級類客群時就容易遭遇風控難題?；诨ソ鹁揞^和傳統(tǒng)金融機構在金融科技生態(tài)上的優(yōu)缺點可以發(fā)現(xiàn)，二者其實具有很好的互補性，因此，互金巨頭與傳統(tǒng)金融機構巨頭在金融科技生態(tài)上具有天然的合作趨勢。
易通股份賈木云認為，對互金機構而言，要持更開放的心態(tài)，與傳統(tǒng)金融機構開放合作、深度合作，盡早實現(xiàn)優(yōu)勢互補。對兩類機構的員工而言，也意味著更多的機會。機構從競爭走向更多合作的過程，也是資源加速雙向流動的過程，意味著，傳統(tǒng)金融機構與互金巨頭之間，在人員流動上或許會進入雙向流動的新局面，而非現(xiàn)階段的單向交流。
