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互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的思考
隨著網(wǎng)貸平臺(tái)暫行辦法的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管對(duì)行業(yè)的影響又激起千層浪。筆者梳理了近年來(lái)專門的互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)法律監(jiān)管文件，總結(jié)了一些監(jiān)管趨勢(shì)并提出未來(lái)法律監(jiān)管的若干建議。
在2010年至今的幾年時(shí)間內(nèi)，與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的各項(xiàng)法律法規(guī)和各項(xiàng)監(jiān)管政策竟也有幾十項(xiàng)之多。除傳統(tǒng)各項(xiàng)法律法規(guī)及監(jiān)管制度和政策外，專門針對(duì)新型業(yè)態(tài)的監(jiān)管規(guī)定主要是從2010年的人民銀行2號(hào)文(《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管開(kāi)始的。之后是人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》。2010年最高人民法院出臺(tái)關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋。2011年出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測(cè)認(rèn)證管理規(guī)定》，值得注意的是，2011年8月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，這是關(guān)于P2P行業(yè)的第一個(gè)監(jiān)管文件。2012-2014年，還出臺(tái)了關(guān)于支付的若干文件，如《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，《關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)全文及起草說(shuō)明》，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》。2014年，最高人民法院，最高人民檢察院，公安部出臺(tái)了關(guān)于辦理非法集資刑事案件使用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，2014年，關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知(征求意見(jiàn)稿)》，2015年10月1日，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》。到2015年，十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》既是對(duì)近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的全面總結(jié)、梳理和確認(rèn)，同時(shí)也是未來(lái)監(jiān)管政策落地的綱領(lǐng)性、“指導(dǎo)性”文件。2016年8月，銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，全面對(duì)P2P進(jìn)行了整體規(guī)制。
從以上梳理中，筆者總結(jié)出來(lái)現(xiàn)有法律監(jiān)管的主要特點(diǎn):
首先，監(jiān)管法律不夠明確，法律規(guī)制層級(jí)非常低，法律規(guī)制沒(méi)有系統(tǒng)化。我國(guó)目前缺乏比較完整、明確、具體的，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展亟須的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社會(huì)征信體系構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、金融隱私權(quán)保護(hù)等基礎(chǔ)性法律規(guī)范有待制訂或完善。在傳統(tǒng)的《電子商務(wù)法》、《合同法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中沒(méi)有明確的針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》雖然被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”，但在法律層級(jí)上看，該意見(jiàn)不是法律，也不是行政法規(guī)，只是行政規(guī)范性文件。而其他一些部門出臺(tái)的紅頭文件也都沒(méi)有上升到規(guī)章層面，新近出臺(tái)的網(wǎng)貸平臺(tái)管理辦法也是暫行的。目前我國(guó)法律法規(guī)對(duì)于規(guī)范性文件的涵義、制發(fā)主體、制發(fā)程序和權(quán)限以及審查機(jī)制等，尚無(wú)全面、統(tǒng)一的規(guī)定。上述監(jiān)管文件主要集中在支付、P2P、保險(xiǎn)、非法集資違法犯罪等方面，尚缺乏眾籌、基金、信托、消費(fèi)金融等全方位的法律監(jiān)管。
其次，監(jiān)管文件反應(yīng)行業(yè)問(wèn)題現(xiàn)狀，指引未來(lái)發(fā)展方向。從上述梳理不難看出，P2P存在的問(wèn)題最多，涉及的違法犯罪情形也很多，反映了這個(gè)行業(yè)的普遍問(wèn)題。同時(shí)，支付領(lǐng)域、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域等新興行業(yè)成為監(jiān)管的重點(diǎn)。此外，法律監(jiān)管日趨嚴(yán)厲，最新出臺(tái)的網(wǎng)貸平臺(tái)暫行辦法，通過(guò)貸款額度限制行業(yè)，共有13項(xiàng)禁止性措施。這就意味著只有消費(fèi)金融、小額信貸、小微貸、汽車抵押貸符合監(jiān)管要求，而大額企業(yè)貸、融資租賃、商業(yè)保理等都將面臨合規(guī)問(wèn)題?？梢?jiàn)，監(jiān)管政策的出臺(tái)無(wú)疑是行業(yè)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。隨著資金存管、機(jī)構(gòu)備案等配套制度出臺(tái)，規(guī)模小的網(wǎng)貸平臺(tái)將面臨較大的合規(guī)壓力，而大型網(wǎng)貸平臺(tái)也得面對(duì)業(yè)務(wù)調(diào)整和轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。透視監(jiān)管文件，不難看出，行業(yè)未來(lái)的發(fā)展重點(diǎn)一是消費(fèi)金融將成為巨大藍(lán)海。二是風(fēng)控是行業(yè)發(fā)展的前提和保障，三是，金融科技才是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的制勝點(diǎn)，其強(qiáng)調(diào)的技術(shù)賦能金融其實(shí)只是開(kāi)端，技術(shù)讓金融更好地服務(wù)和推動(dòng)商業(yè)和生活才是真正發(fā)展的方向。
針對(duì)上述現(xiàn)狀，筆者提出未來(lái)法律監(jiān)管的幾點(diǎn)建議：
第一、提高互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制的層級(jí)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)立法。借鑒國(guó)外的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)加快制定法律法規(guī)，例如針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化的特點(diǎn)，加快研究制定《電子合同法》、《電子貨幣服務(wù)法》等，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題，加快制定《個(gè)人信息保護(hù)法》等。此外，還要包括對(duì)現(xiàn)有法律法規(guī)的補(bǔ)充和提升專項(xiàng)法規(guī)效力層級(jí)兩方面的問(wèn)題。比如出臺(tái)行政法規(guī)或者部門規(guī)章來(lái)統(tǒng)一規(guī)制。
第二、 注重監(jiān)管的原則性和靈活性的統(tǒng)一。
政府已經(jīng)越來(lái)越認(rèn)識(shí)到具有創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，并且對(duì)于重點(diǎn)的行為要進(jìn)行監(jiān)管，設(shè)置紅線不許逾越。出臺(tái)有針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的合法范圍和禁止性行為，以引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。我們今日對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管態(tài)度同樣有可能為中國(guó)未來(lái)的金融體制開(kāi)拓新的道路。筆者認(rèn)為，整個(gè)來(lái)講金融業(yè)的政策是鼓勵(lì)科技的應(yīng)用，而不是限制創(chuàng)新的步伐，也要跟上時(shí)代與科技的腳步。因此，金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管將是一對(duì)永遠(yuǎn)不會(huì)消亡的命題，而我們當(dāng)前的首要之務(wù)則是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，而非輕言刑法的積極介入。
第三，深化互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制的系統(tǒng)化。
法律監(jiān)管在監(jiān)管對(duì)象上要更加全面，在監(jiān)管內(nèi)容上要更加明確，保護(hù)相關(guān)利害關(guān)系方的合法權(quán)益。不僅是傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，比如銀行，保險(xiǎn)，信托，電商以及與互金企業(yè)的關(guān)系等方面的政策也必將逐漸出臺(tái)和完善。監(jiān)管內(nèi)容上，目前我國(guó)合法的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)及互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。隨著各部門指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)，隨著網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管辦法的出臺(tái)，配套的各種實(shí)施細(xì)則及關(guān)聯(lián)行業(yè)的相關(guān)政策必將隨之涌現(xiàn)。雖然還遠(yuǎn)未到位，但是這個(gè)全面化、系統(tǒng)化的趨勢(shì)已經(jīng)是明晰起來(lái)。
從國(guó)家政策的角度來(lái)看，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中明確指出“要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”;中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融以及余額寶的問(wèn)題重申“互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展也算是一個(gè)新事物，所以過(guò)去的政策、監(jiān)管、調(diào)控，各個(gè)方面不能完全適應(yīng)，需要迸一步完善。相信未來(lái)法律監(jiān)管和行業(yè)發(fā)展會(huì)互相積極影響，使得互聯(lián)網(wǎng)金融造福人類。
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